Isplati li se Treći Mirovinski Stup? – Kompletan Vodič (2025)

Treći mirovinski stup privlači sve više pažnje među građanima Hrvatske, posebno onih koji razmišljaju o sigurnijoj financijskoj budućnosti. Treći mirovinski stup omogućuje vam da počnete povlačiti svoju štednju već sa 55 godina, s mogućnošću da odmah uzmete 30% svoje štednje kao jednokratnu isplatu. Osim toga, nudi i različite opcije ulaganja, poput otvorenih i zatvorenih fondova, prilagođenih potrebama svakog pojedinca.

Što pomiče ljude ka trećem mirovinskom stupu jest fleksibilnost i mogućnost samostalnog upravljanja štednjom. Iako ulagači trebaju biti oprezni tijekom nesigurnih ekonomskih razdoblja, ovaj stup nudi priliku za veći prihod kroz dodatne uplate.

Treći stup predstavlja solidno rješenje za one koji žele povećati svoje mirovinske prihode bez prevelikih komplikacija. Za one koji žele znati više detalja o prednostima i mogućim rizicima, slijedi opsežnija analiza u nastavku.

Što je treći mirovinski stup i kako funkcionira?

Treći mirovinski stup je dobrovoljno mirovinsko osiguranje koje se temelji na individualnoj kapitaliziranoj štednji. Za razliku od prva dva stupa, koji su obvezni, sudjelovanje u trećem stupu je potpuno na dobrovoljnoj bazi.

Kako funkcionira treći stup:

• Uplata sredstava: Uplate se vrše u dobrovoljne mirovinske fondove.
• Kapitalizacija štednje: Uplaćena sredstva se kapitaliziraju, što znači da se akumulirana štednja vremenom povećava kroz kamate.
• Isplata mirovine: Kad osiguranik napuni 55 godina, može započeti podizanje svoje štednje.

Jedna od glavnih prednosti je mogućnost primanja 30% ušteđevine kao jednokratnu isplatu. Preostali dio se isplaćuje kroz mjesečne mirovinske naknade.

Prednosti trećeg mirovinskog stupa:

• Fleksibilnost: Sudionici mogu uplaćivati prema svojim mogućnostima i potrebama.
• Porezne olakšice: Postoje razne porezne olakšice za one koji uplaćuju u treći stup.
• Individualna kontrola: Svaki osiguranik ima kontrolu nad visinom svoje štednje i može je prilagoditi svojim financijskim planovima.

Važno je napomenuti da visina buduće mirovine iz trećeg stupa izravno ovisi o visini uplaćenih i kapitaliziranih sredstava. Dakle, što više novca odvojite za ovaj oblik štednje, to ćete imati veću mirovinsku naknadu kada dođe vrijeme za isplatu.

Zašto štedjeti u trećem mirovinskom stupu?

Financijska stabilnost
Štednja u trećem mirovinskom stupu pomaže osigurati financijsku stabilnost u starosti. Budući da je ovo dobrovoljna štednja, svaki osiguranik može sam birati iznos uplate i time prilagoditi štednju svojim mogućnostima i potrebama.

Porezne olakšice
Jedna od glavnih prednosti štednje u trećem stupu su porezne olakšice. U Hrvatskoj, država priznaje porezne olakšice na iznose uplaćene u dobrovoljne mirovinske fondove, što može smanjiti godišnji porez na dohodak.

Fleksibilnost isplate
Treći stup nudi fleksibilnost prilikom isplate štednje. Osiguranici mogu birati između privremene i doživotne isplate mirovine, a postoji mogućnost i jednokratne isplate do 30% ušteđenog iznosa. Ova fleksibilnost omogućava bolju prilagodbu osobnim financijskim planovima.

Nasljedstvo
Sredstva uplaćena u treći stup mogu biti nasljedna. U slučaju smrti osiguranika, nasljednici imaju pravo na preostala sredstva. Ovo je dodatna sigurnost za obitelj osiguranika.

Veća kontrola
Uplaćivanjem u treći mirovinski stup, osiguranici imaju veću kontrolu nad svojim ulaganjima. Mogu birati fondove koji im najviše odgovaraju i prilagoditi strategiju štednje prema rizicima koje su spremni preuzeti.

Dodatna mirovina
Treći stup omogućava dodatnu mirovinu koja može nadopuniti državnu mirovinu iz prvog i drugog stupa. Time se smanjuje rizik od nedostatka sredstava tijekom mirovine.

Dugoročna sigurnost
Redovita štednja u trećem stupu može dugoročno osigurati stabilniji i mirniji period mirovine. Redovitom štednjom i pametnim ulaganjem, osiguranici mogu značajno povećati svoja sredstva i uživati u sigurnijoj budućnosti.

Tko sve može uplaćivati u treći mirovinski stup?

U treći mirovinski stup mogu uplaćivati svi građani Hrvatske. To uključuje zaposlene osobe, nezaposlene osobe i studente.

Zaposlene osobe koje žele dodatnu sigurnost u mirovini mogu sami odlučiti koliko će uplaćivati svakog mjeseca.

Nezaposlene osobe također mogu uplaćivati. Važno je napomenuti da nema ograničenja glede statusa zaposlenja.

Studenti su treća kategorija. Oni mogu početi štedjeti za mirovinu već tijekom studija, osiguravajući sebi bolji životni standard u budućnosti.

Još jedan bitan faktor je da poslodavci mogu vršiti uplate za svoje zaposlenike, pružajući dodatnu motivaciju i sigurnost kroz radni vijek.

Poduzetnici i samozaposleni također imaju priliku da osiguraju sredstva za svoju budućnost uplaćivanjem u treći mirovinski stup.

Da bi se pristupilo trećem mirovinskom stupu, potrebno je sklopiti ugovor s mirovinskim društvom ili osiguravateljem koji upravljaju tim fondovima. Nakon toga su moguće redovite ili povremene uplate.

Prednosti uključuju:

• Fleksibilnost uplata
• Mogućnost povlačenja 30% ušteđevine prije mirovine u obliku jednokratne isplate
• Ostatak se isplaćuje mjesečno kroz idućih 5 do 15 godina

Zaključak: Treći mirovinski stup pruža mogućnost dodatne mirovinske zaštite svim građanima, bez obzira na status zaposlenja.

Koliko novca treba izdvajati za treći mirovinski stup?

Mnogi se pitaju koliko novca treba mjesečno izdvajati za treći mirovinski stup. Iako ne postoji jednoznačan odgovor, može se reći da je izdvajanje za treći stup fleksibilno i prilagodljivo osobnim mogućnostima.

Preporučene mjesečne uplate

• Minimalno izdvajanje: Preporučuje se uplaćivati barem 30 EUR mjesečno.
• Optimalno izdvajanje: Idealno bi bilo izdvajati oko 100 EUR svaki mjesec ako financijske mogućnosti to dopuštaju.
• Maksimalno izdvajanje: Neki stručnjaci predlažu čak i do 200 EUR mjesečno za osiguranje veće mirovine u budućnosti.

Primjeri koliko možete štedjeti

Ako građanin počne uplaćivati 50 EUR mjesečno s 30 godina:

• Za 25 godina: Ušteđeni iznos iznosit će 15.000 EUR (bez kamata).
• S dodatnim prinosima: S prosječnom godišnjom kamatom od 4%, taj iznos može narasti na oko 29.500 EUR do dobi od 55 godina.

Fleksibilnost u odabiru iznosa

Jedna od prednosti trećeg mirovinskog stupa je fleksibilnost. Uplate se mogu prilagoditi trenutnim financijskim mogućnostima. To znači da je moguće ponekad uplaćivati više, a ponekad manje, ovisno o situaciji.

Veliki doprinos može značiti veću financijsku sigurnost u starijoj dobi. Svaki euro koji se uloži u treći stup doprinosi boljoj mirovini i daje više mogućnosti za uživanje u zasluženom mirovinskom razdoblju.

Zaključak

Odluka o iznosu koji treba izdvajati za treći mirovinski stup ovisi o vašim financijskim mogućnostima i željenoj sigurnosti u budućnosti. Počnite s malim iznosima i povećavajte uplate kada budete mogli.

Koje su porezne olakšice za uplate u 3. mirovinski stup?

Uplate u treći mirovinski stup donose razne porezne olakšice za poslodavce. Za početak, cijeli iznos koji poslodavac uplati svojim zaposlenicima je porezno priznati trošak. To znači da ovaj iznos umanjuje osnovicu poreza na dobit.

Poslodavci imaju fleksibilnost u određivanju visine i dinamike uplata. Uplate mogu biti mjesečne, kvartalne, godišnje ili prema dogovoru s zaposlenicima. Ova fleksibilnost olakšava planiranje rashoda i upravljanje financijama tvrtke.

Kod isplate iz trećeg mirovinskog stupa, ne postoji dodatni porez na dohodak za korisnike. Ovo se primjenjuje zato što je od 2019. dohodak od osiguranja ukinut kao izvor dohotka.

Jedan od uvjeta za isplatu mirovine iz 3. stupa je navršenih 55 godina života. Tada članovi mogu dobiti 30% svoje štednje kroz jednokratnu isplatu, dok se ostatak isplaćuje putem mirovinskog osiguravajućeg društva.

Olakšice uključuju:

• Porezno priznati rashod: Uplate umanjuju osnovicu poreza na dobit.
• Fleksibilnost uplata: Mogućnost prilagodbe iznosa i dinamike uplata.
• Ne plaća se dodatni porez na dohodak: Ukidanje dodatnog poreza prilikom isplate štednje.

Kako odabrati pravi dobrovoljni mirovinski fond?

Odabir pravog dobrovoljnog mirovinskog fonda ključan je za osiguravanje mirne i bezbrižne mirovine. Važno je obratiti pažnju na nekoliko ključnih faktora.

1. Proučite ponudu fondova

Prije nego što se odlučite, istražite različite mirovinske fondove dostupne na tržištu. Primjerice, Erste Plavi nudi dva fonda: Erste Plavi Protect i Erste Plavi Expert. Svaki fond ima različite karakteristike.

2. Provjerite troškove

Različiti fondovi imaju različite naknade za upravljanje i druge troškove. Usporedite te troškove kako bi maksimizirali svoje prinose. Manji troškovi znače više novca za vas.

3. Rizik i prinos

Fondovi nude različite strategije ulaganja. Neki se fokusiraju na manje rizične, ali stabilnije prinose, dok drugi nude veće prinose uz veći rizik. Odaberite fond koji odgovara vašoj toleranciji na rizik.

4. Ugled i stabilnost fonda

Odaberite fond s dobrim ugledom i stabilnim poslovanjem. Proučite koliko dugo fond posluje i kakvi su im dosadašnji rezultati.

5. Fleksibilnost isplate mirovine

Provjerite opcije isplate mirovine. Na primjer, Raiffeisen nudi isplatu putem mirovinskog društva ili društva za životno osiguranje. Odabir fleksibilne opcije može vam omogućiti lakše prilagođavanje vašim financijskim potrebama.

Uz ove korake, lakše ćete pronaći fond koji najbolje zadovoljava vaše potrebe i osigurati bolju budućnost.

Koji su prinosi dobrovoljnih mirovinskih fondova?

Dobrovoljni mirovinski fondovi nude različite prinose ovisno o uplatama članova i tržišnim uvjetima.

Prinosi ovise o tri glavna faktora:

1. Osobnim uplatama doprinosa članova: Već s uplatom od 55,36 EUR mjesečno možete ostvariti pravo na državne poticaje.
2. Državnim poticajima: 15% od uplata doprinosa. Na primjer, uplata godišnje od 663,61 EUR donosi poticaj od 99,54 EUR.
3. Tržišni prinosi: Svaki fond ulaže prikupljena sredstva kako bi povećao njihovu vrijednost.

Svaki mirovinski fond ima drugačije rezultate i strategije ulaganja.

Treba napomenuti da su prinosi ovih fondova podložni promjenama. Stoga je važno redovito provjeravati izvještaje fondova i savjetovati se s financijskim stručnjacima kako biste imali ažurirane informacije.

Usporedba 3. stupa s drugim oblicima dugoročne štednje

Treći mirovinski stup je dobrovoljno mirovinsko osiguranje koje omogućuje osiguranicima da preuzmu kontrolu nad svojim mirovinama. Kako bi se utvrdila isplativost, važno je usporediti ga s drugim oblicima dugoročne štednje, kao što su tradicionalni štedni računi, nekretnine i investicijski fondovi.

Tradicionalni štedni računi

• Prednosti:

  • Sigurnost: Jamče se kamate.
  • Likvidnost: Jednostavan pristup novcu.

• Nedostaci:

  • Niske kamate: Manje isplativo na duži rok.
  • Inflacija: Vrijednost novca može smanjiti.

Nekretnine

• Prednosti:

  • Dugoročna vrijednost: Vrijednost obično raste.
  • Pasivni prihod: Mogućnost iznajmljivanja.

• Nedostaci:

  • Likvidnost: Teže pretvoriti u gotovinu.
  • Održavanje: Visoki troškovi održavanja.

Investicijski fondovi

• Prednosti:

  • Diversifikacija: Smanjenje rizika kroz različite investicije.
  • Potencijal za visoki povrat: Mogućnost većeg prinosa.

• Nedostaci:

  • Rizik: Varijabilnost tržišta.
  • Naknade: Troškovi upravljanja mogu smanjiti povrate.

Treći mirovinski stup

• Prednosti:

  • Porezne olakšice: Mogućnost poreznih olakšica.
  • Kontrola: Fleksibilnost u ulaganjima.

• Nedostaci:

  • Ograničen pristup: Mogućnost povlačenja tek s 55 godina.

Tablica usporedbe:

Upisivanje u treći mirovinski stup može biti dobra opcija za one koji žele dugoročno planirati svoju mirovinu s povoljnim poreznim okvirom.

Kada se može početi koristiti ušteđevina iz 3. stupa?

Ušteđevina iz trećeg mirovinskog stupa može se početi koristiti kad osoba napuni 55 godina. Ovo vrijedi za većinu mirovinskih fondova.

Ako je osoba počela štedjeti prije 2019. godine, može početi koristiti sredstva već sa 50 godina.

Prilikom isplate, moguće je uzeti 30% ušteđenih sredstava kao jednokratnu isplatu.

Tablica: Primjeri isplate

Za ostatak sredstava, korisnik može birati između mirovinskog osiguravajućeg društva ili društva za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondom.

Na koje sve načine se može povući ušteđevina iz 3. stupa?

Štednja iz trećeg mirovinskog stupa može se isplatiti na nekoliko načina.

Jedan od najčešćih načina jest jednokratna isplata. Osobe mogu podići do 30% svoje ušteđevine kao jednokratni iznos kad napune 55 godina.

Drugi način je putem doživotne mirovine. Ovdje korisnik prenosi svoju ušteđevinu u mirovinsko društvo koje potom isplaćuje mjesečne naknade do kraja života.

Postoji i opcija privremene isplate. Ovo omogućava povlačenje sredstava tijekom određenog vremenskog razdoblja, najčešće uz definirano trajanje isplate.

Mirovinski programi koji su specijalizirani su također opcija. Ovi programi nude razne oblike isplate, prilagođene individualnim potrebama i financijskim planovima korisnika.

Kombinacijom ovih načina, korisnici mogu prilagoditi svoje povlačenje sredstava iz trećeg mirovinskog stupa svojim osobnim financijskim ciljevima i potrebama.

Što ako prerano poželim povući novac iz 3. stupa?

Povlačenje novca iz 3. mirovinskog stupa prije navršenih 55 godina može biti izazov.

Moguća su dva scenarija:

1. Jednokratna isplata
   
   Dobit ćete do 30% štednje kao jednokratnu isplatu. Ostatak će biti isplaćen kao mirovina.

2. Isplata mirovine
   
   Preostala sredstva bit će isplaćena putem mirovinskog osiguravajućeg društva ili mirovinskog društva. Možete birati između privremene ili doživotne mirovine.

Za oba slučaja postoje administrativni koraci koje je potrebno poduzeti. Prije donošenja odluke, savjetuje se konzultiranje s financijskim savjetnikom.

Isplati li se štedjeti u trećem mirovinskom stupu?

Štedjeti u trećem mirovinskom stupu može biti pametna odluka za mnoge ljude. U nastavku su neki od razloga zašto bi se moglo isplatiti:

Poticaji države

Država nudi poticaje za sve koji štede u trećem stupu. Na kraju godine štediše mogu dobiti dodatna državna sredstva na ušteđeni iznos, što povećava vrijednost štednje.

Porezne olakšice

Uplate za treći stup mogu donijeti razne porezne olakšice. Na primjer, poslodavci koji uplaćuju svojim zaposlenicima u treći stup mogu ostvariti porezne olakšice.

Fleksibilnost isplate

Sa trećim mirovinskim stupom, štediše mogu početi koristiti svoj novac već sa 55 godina. Moguće je uzeti i do 30% štednje kao jednokratnu isplatu, dok ostatak ostaje za redovne mirovinske isplate.

Nema poreza na štednju

Na štednju u trećem mirovinskom stupu, niti u fazi štednje niti prilikom isplate, ne plaća se porez. To znači da sav prinos i ušteđeni iznos ostaje kod štediše.

Ulaganje manjih iznosa

Treći stup je jedan od najisplativijih načina ulaganja manjih iznosa. Posebno kada poslodavac uplaćuje u ime zaposlenika, ti mali iznosi mogu značajno rasti zbog državnih poticaja i kamata.

Treći mirovinski stup predstavlja priliku da se kroz dugoročno štedjenje poboljša financijska sigurnost u mirovini.