Minimalna plaća igra ključnu ulogu kod odobravanja kredita. Da biste dobili kredit, vaša plaća mora biti dovoljno visoka da možete mjesečno otplaćivati ratu. Ovisno o vašim primanjima i uvjetima poslodavca, potreban iznos može varirati.
Na primjer, s prosječnom neto plaćom od 1.131 eura, vaša kreditna sposobnost može biti prilično dobra, no to zavisi i o mnogim drugim faktorima. Zanimljivo je kako različite banke primjenjuju različite metode procjene kreditne sposobnosti, što može značajno utjecati na konačnu odluku.
Što je kreditna sposobnost i kako se izračunava?
Kreditna sposobnost je sposobnost pojedinca da pravovremeno otplaćuje svoje kreditne obveze. Banke i financijske institucije pažljivo procjenjuju kreditnu sposobnost prije nego što odobre bilo koji kredit.
Kreditna sposobnost se izračunava uzimajući u obzir nekoliko ključnih faktora:
Primanja: Banke pregledavaju neto primanja u proteklim mjesecima. U Hrvatskoj, ako su primanja minimalno u visini prosječne neto plaće (1.131 EUR), za procjenu se koristi taj iznos.
Ovršni zakon: Prema Ovršnom zakonu, iz primanja se prvo oduzima dio koji se ne može ovršiti. Za plaće iznad prosječne neto plaće, taj minimalni iznos koji se ne može oduzeti iznosi dvije trećine prosječne neto plaće, što je u 2024. godini 754 EUR. Ako su primanja viša, preostali dio se smatra dostupnim za ovrhu ili kreditne obveze.
Troškovi života: Banke mogu također uzeti u obzir osnovne troškove života koji ostaju nakon što se odbiju stalni troškovi i krediti.
Primjer izračuna može biti vrlo jednostavan. Ako osoba ima mjesečna primanja od 1.300 EUR, iz tog iznosa se najprije oduzima 754 EUR (minimalni iznos koji mora ostati), što znači da preostaje 546 EUR koji su potencijalno raspoloživi za otplatu novog kredita.
Osim toga, banke gledaju i druge aspekte kao što su:
Kreditna povijest: Dosadašnje uredno plaćanje kredita, računa i drugih obveza može povećati kreditnu sposobnost.
Zaduženost: Ukupni iznos postojećih obveza. Manja zaduženost povećava mogućnost dobivanja novog kredita.
Cilj je osigurati da klijent može redovito plaćati obveze, bez prevelikog opterećenja. Radnici s prosječnim ili nadprosječnim primanjima lakše zadovoljavaju uvjete kreditne sposobnosti.
Kreditna sposobnost izuzetno je važna za pravilno upravljanje financijama i ova procjena pomaže pojedincima da izbjegnu financijske poteškoće.
Minimalna primanja potrebna za dobivanje kredita
Da bi osoba mogla dobiti kredit u Hrvatskoj, potrebno je ispuniti određene uvjete vezane uz minimalna primanja.
Osnovni uvjet za dobivanje kredita je da primanja iznose najmanje 1.131 EUR neto mjesečno, što je prosječna neto plaća u Hrvatskoj.
Ako je plaća manja od ovog iznosa, to ne znači automatski odbijanje zahtjeva za kredit. Banke će procijeniti kreditnu sposobnost na temelju situacije dužnika i drugih čimbenika.
Neophodno je da trećina primanja ostane neopterećena, odnosno da taj iznos pokriva ratu kredita ili anuitet.
Pri izračunu kreditne sposobnosti, odneto plaće dužnika oduzima se 754 EUR kao socijalni minimum, a ostatak se koristi za izračun kreditne sposobnosti.
Na primjer, ako neto plaća iznosi 1.250 EUR, kreditna sposobnost će biti iznos preko 754 EUR, dakle 496 EUR može se iskoristiti za otplatu kredita.
Dakle, važan je uvjet da primanja budu iznad određenog iznosa kako bi osoba bila kreditno sposobna. Ovo pravilo pomaže osigurati da osoba bude sposobna redovito otplaćivati kredit bez ugrožavanja svoje osnovne egzistencije.
U nekim bankama pravila mogu varirati, zbog čega je uvijek dobro provjeriti točne uvjete za kredit kod odabrane financijske institucije.
Prosječne minimalne plaće za različite vrste kredita
Pri odobravanju kredita, banke različito određuju minimalnu plaću koja je potrebna za osiguranje kredita. Ovisno o vrsti kredita, minimalna plaća može znatno varirati.
Stambeni kredit
Za stambene kredite, minimalna plaća često mora biti iznad prosječne neto plaće u Hrvatskoj, koja iznosi oko 1.131 eura. Zahtijeva se da trećina vaših primanja bude slobodna od ostalih financijskih obveza kako bi se pokrila mjesečna rata kredita. Na primjer, za plaću od 1.500 eura mjesečna rata ne smije biti viša od 500 eura.
Auto kredit
Kod auto kredita, minimalna plaća je nešto niža u usporedbi sa stambenim kreditima. Banke traže da imate najmanje 800 eura mjesečno. Za ovakav kredit, važno je da anuitet (mjesečna rata) ne prelazi trećinu vaših primanja. Dakle, ako zarađujete 900 eura, mjesečna rata ne smije biti viša od 300 eura.
Potrošački kredit
Potrošački krediti imaju najniže zahtjeve kada je riječ o minimalnoj plaći. Obično je dovoljno imati 700 eura mjesečnih primanja. Opet, trećina primanja mora biti slobodna kako bi se pokrila mjesečna rata. Dakle, za nekoga s plaćom od 750 eura, rata ne smije biti viša od 250 eura.
Mali poduzetnički krediti
Za male poduzetničke kredite minimalna plaća može biti izuzetno promjenjiva i ovisi o poslovnim potrebama i planovima. Obično se traži da imate najmanje 1000 eura mjesečne plaće, a važno je da vaša tvrtka posluje najmanje godinu dana kako biste uopće mogli aplicirati za kredit.
Ostali uvjeti koje banke gledaju kod odobravanja kredita
Banke ne procjenjuju kreditnu sposobnost samo na temelju visine plaće. Postoji niz drugih uvjeta koji se uzimaju u obzir prilikom odobravanja kredita.
- Povijest kreditiranja: Vrlo je važno da imate urednu povijest vraćanja kredita. Banke provjeravaju jeste li u prošlosti redovito otplaćivali svoje obveze i da nemate dugovanja.
- Trenutni dugovi: Ako već imate nekoliko kredita ili drugih financijskih obveza, banke će pažljivo gledati na vašu sposobnost otplaćivanja novog kredita.
- Stabilnost zaposlenja: Banke preferiraju klijente s dugoročnim i stabilnim zaposlenjem. Često se traži barem godina dana kontinuiteta na sadašnjem radnom mjestu.
- Vrsta zaposlenja: Osobe u stalnom radnom odnosu imaju prednost pred onima koji su zaposleni na određeno vrijeme. Također, zaposleni u javnom sektoru ili velikim tvrtkama često imaju povlašteni status.
- Stanje na računu: Banke će analizirati transakcije na vašem tekućem računu. Gledaju se vaše mjesečne priljeve i odljeve kako bi se procijenila vaša sposobnost upravljanja financijama.
- Nekretnine i jamci: Ponekad su potrebni dodatni instrumenti osiguranja, kao što su hipoteke na nekretnine ili jamci koji će preuzeti obvezu vraćanja kredita u slučaju da vi ne možete.
- Bračno stanje i broj uzdržavanih osoba: Banke također uzimaju u obzir broj članova kućanstva koje uzdržavate jer to direktno utječe na preostala sredstva koja ćete imati na raspolaganju za otplatu kredita.
Razmatranjem svih ovih faktora, banke pokušavaju što preciznije procijeniti rizik davanja kredita i osigurati da klijenti mogu ispuniti svoje financijske obveze.
Načini za poboljšanje izgleda za odobrenje s niskom plaćom
Osobe s niskom plaćom često se suočavaju s izazovima kod odobravanja zahtjeva za kredit. Važno je razumjeti kako vrijeme provedeno na poslu, ugovor o radu i dodatni prihodi mogu utjecati na izgled za odobrenje kredita.
Koliko dugo moram raditi da bih se kvalificirao za kredit?
Vrijeme trajanja zaposlenja igra važnu ulogu u procjeni kreditne sposobnosti. Banke obično traže stabilno radno mjesto te najmanje šest do dvanaest mjeseci neprekinutog zaposlenja. Ako osoba radi na istom radnom mjestu duže vrijeme, to pokazuje stabilnost i smanjuje rizik za banku.
Za one koji su tek zaposleni, može biti korisno pričekati nekoliko mjeseci prije podnošenja zahtjeva za kredit. Tako će imati dulji radni staž i izgled za odobrenje kredita bit će bolji.
Utječe li vrsta ugovora o radu na kreditnu sposobnost?
Vrsta ugovora o radu također je ključan faktor. Ugovor na neodređeno vrijeme daje više sigurnosti banci jer pokazuje da osoba ima stabilan izvor prihoda na duži rok.
S druge strane, ugovor na određeno vrijeme može predstavljati veći rizik jer zaposlenje nije zajamčeno nakon isteka ugovora. Ipak, neki zajmodavci mogu uzeti u obzir dugoročne ugovore na određeno vrijeme ili ponovljene ugovore kao znak stabilnosti. Važno je prikupiti sve relevantne informacije i dokumente koji dokazuju kako je ugovor s poslodavcem stabilan i redovit.
Što ako imam dodatne izvore prihoda uz plaću?
Dodatni izvori prihoda mogu značajno poboljšati izgled za odobrenje kredita. Primjeri dodatnih prihoda uključuju honorarne poslove, iznajmljivanje nekretnina ili prihodi od investicija. Svi ovi dodatni izvori prihoda daju zajmodavcima sigurnost da osoba ima više načina za otplatu kredita.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, važno je uključiti dokumentaciju koja potvrđuje te dodatne prihode, poput ugovora o najmu ili izvadaka iz bankovnih računa. Dokumentacija pomaže banci da vidi ukupne financijske mogućnosti podnosioca zahtjeva.
Ove strategije mogu pomoći u poboljšanju izgleda za odobrenje kredita čak i s niskom plaćom. Važno je poštivati sve zahtjeve i pripremiti se unaprijed kako bi proces odobravanja kredita bio što uspješniji.